Đầu tư chung cư có ưu điểm là tính thanh khoản cao, số vốn đầu tư ban đầu có thể thấp hơn so với đất nền, biệt thự,… Tuy nhiên, nhà đầu tư cần có kế hoạch tài chính khi bỏ tiền vào phân khúc này, nhằm hạn chế rủi ro và tối ưu nguồn vốn.

Bài viết dưới đây Fintech Land sẽ giới thiệu đến Quý nhà đầu tư một vài gạch đầu dòng cần thiết khi tham gia đầu tư chung cư.

1. Xác định nguồn vốn sẵn có

Mình có bao nhiêu tiền vốn, trong đó bao nhiêu tiền mặt, tiền gửi ngân hàng, tiền kỹ thuật số, bao nhiêu là vay người thân, vay ngân hàng,… Đây là điều nhất thiết các nhà đầu tư cần phải xác định đầu tiên. Xác định phần tiền vốn sẽ giúp cho các nhà đầu tư chọn được phân khúc đầu tư phù hợp.

Nếu sử dụng đòn bẩy tài chính trong đầu tư chung cư thông qua vay vốn ngân hàng, nhà đầu tư cần lưu ý những thông tin sau:

– Người đứng tên vay vốn là người Việt Nam hoặc Việt kiều.

– Người đại diện vay vốn là người trong độ tuổi lao động, trên 18 tuổi và không quá 60 tuổi. Một số ngân hàng có thể mở rộng độ tuổi lên không quá 65 hoặc 70 tuổi.

– Có hộ khẩu thường trú/tạm trú tại tỉnh/thành phố có chi nhánh cho vay của ngân hàng.

– Có nguồn thu nhập đều đặn, đảm bảo được khả năng trả nợ.

– Có tài sản đảm bảo khoản vay và phù hợp với quy định của ngân hàng. Bất động sản của người vay hoặc người bảo lãnh hoặc tài sản hình thành từ vốn vay.

Ngoài ra, các ngân hàng sẽ có thêm những điều kiện khác kèm theo như người vay vốn có mức lương tối thiểu 10 triệu/tháng hay không, hợp đồng lao động phải có thời hạn, không có nợ xấu, không có khoản vay cơ cấu lại thời hạn trả nợ tại ngân hàng. 

2. Lập kế hoạch tài chính và xác định khoản tiền vay

Các ngân hàng sẽ thường đưa ra hạn mức vay tối đa là 70% giá trị căn hộ khi khách vay sử dụng chính căn hộ làm tài sản đảm bảo hoặc 90% nếu người đi vay thế chấp bằng bất động sản khác. Tuy nhiên, nếu tiềm lực tài chính không đủ mạnh, người mua không nên vay tối đa hạn mức. 

Nhà đầu tư cần phải xác định ngưỡng vay an toàn so với thu nhập của bản thân nhằm hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai. Ngưỡng vay ngân hàng an toàn thông thường không quá 50% giá trị căn hộ muốn mua, ngưỡng vay tốt nhất là dưới 30%. Tỷ lệ vay trên 70% là ngưỡng nguy hiểm. 

Nhà đầu tư chỉ nên chọn căn hộ vừa phải để vay không quá 60-70% giá trị căn hộ, không nên tham những căn hộ mà giá quá sức với khả năng tài chính hiện tại.

3. Lãi suất cho vay thực tế

Lãi suất vay mua nhà thấp thường kéo theo nhiều điều kiện và ràng buộc. Đặc biệt, ngân hàng chỉ cho được hưởng trong khoảng thời gian nhất định, thường là 3-6 tháng hoặc 1-2 năm đầu. Sau khoảng thời gian đó, lãi suất sẽ thả nổi theo ngân hàng. Vì vậy, hãy để ý tới tỷ lệ lãi suất trong cả thời hạn vay thay vì chỉ thời gian đầu, nhằm tránh rơi vào tình trạng lãi tăng đột ngột, nhà đầu tư không xoay sở kịp.

4. Cân đối thu nhập 

Nhà đầu tư chung cư cần xác định trước thu nhập của mình và số tiền trả hàng tháng (bao gồm gốc và lãi), số tiền không vượt quá ngưỡng 60-70% thu nhập là có thể chấp nhận được. Bên cạnh đó, cũng cần đảm bảo trang trải đủ tiền sinh hoạt hàng tháng để hạn chế phát sinh thêm bất cứ khoản nợ mới nào trước khi nợ cũ được trả hết. Người vay cần lập và chia dòng tiền theo tháng trong khoảng 12-36 tháng tới, từ đó xác định kế hoạch khả thi cũng như ngân sách chi tiêu trong từng giai đoạn. Dòng tiền hàng tháng ở đây cần đảm bảo công thức:

Dòng thu nhập có thể bao gồm cả các khoản thưởng định kỳ. Hãy tính tới cả khả năng tăng hoặc giảm thu nhập trong tương lai.

5. Thời hạn vay vốn

Người vay vốn ngân hàng để đầu tư chung cư nhìn chung đều mong muốn tất toán khoản nợ càng nhanh càng tốt. Tuy nhiên, nếu thu nhập của họ không cao mà lại chọn gói vay có thời hạn trả nợ ngắn thì áp lực tài chính sẽ rất lớn. Để lựa chọn thời hạn vay vốn phù hợp, nhà đầu tư cần tính toán kỹ về khả năng tài chính và kế hoạch trả nợ trong tương lai.  

6. Tìm hiểu về các loại phí phạt

Sau kỳ hạn vay cố định với lãi suất hấp dẫn, nhà đầu tư sẽ chấp nhận mức lãi suất thả nổi của ngân hàng, vì vậy tâm lý chung đều muốn hoàn tất khoản vay gốc sớm hơn so với thời hạn ghi trên hợp đồng. Tuy nhiên, nhà đầu tư nên lưu ý với phí trả nợ trước hạn khi trả tiền vay gốc sớm hơn thời hạn vay sẽ phát sinh.

Mức phí thông thường dao động từ 1-5% trên tổng giá trị tiền trả trước hạn. Tuỳ vào hình thức vay (thế chấp hay tín chấp), thời điểm tất toán hợp đồng mà phí phạt trả nợ trước hạn sẽ được ngân hàng tính toán khác nhau. Số tiền này sẽ được tính trên dư nợ còn lại của hợp đồng vay vốn. Một số ngân hàng sẽ phạt 5% giá trị tiền trả nợ gốc trong thời hạn 3 năm đầu tiên kể từ ngày vay, 2-3% từ năm thứ 3 đến năm thứ 5. Ngoài ra, nhiều ngân hàng sẽ thu hồi lại phần lãi suất đã hỗ trợ trong thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi.

Dù là đầu tư chung cư hay đầu tư biệt thự biển hay bất kỳ đầu tư lĩnh vực gì, các nhà đầu tư nên cân nhắc, tính toán thật kỹ, đừng vì “món hời” nhỏ trước mắt mà quên đi mục đích sau cùng.

Liên hệ:

CÔNG TY CỔ PHẦN TẬP ĐOÀN FINTECH LAND

ĐĂNG KÝ TÌM HIỂU NGAY TẠI ĐÂY